Publicado em 19/05/2023 as 3:00pm
O Guia do Proprietário: Desvendando o Poder da Linha de Crédito Residencial
Coluna Sua Casa Passo a Passo com Fabiana Menezes
Como proprietários, muitas vezes ouvimos falar sobre o "equity" em nossas casas, mas o que exatamente é isso e como podemos aproveitá-lo ao máximo? Nesta coluna, vamos explorar o que é uma Linha de Crédito com Garantia Imobiliária, também conhecida como Home Equity Line of Credit (HELOC), e como ela pode ajudar o proprietário de imóvel acessar o seu equity, ou seja, o capital líquido que possuem em sua casa própria ou imóveis de investimento!
O equity residencial, ou patrimônio líquido, refere-se à parte financeira de sua propriedade que você realmente possui. Por exemplo, se você comprou uma casa em abril de 2019 por US$ 289.052 e agora ela vale US$ 424.146, seu patrimônio líquido seria de US$ 135.094, o que representa uma taxa de valorização de 46,7%.
À medida que você paga sua hipoteca ou o valor de sua casa se valoriza, o seu equity aumenta. É como construir uma sólida economia através de sua casa.
Uma Linha de Crédito com Garantia Imobiliária, ou HELOC, é uma ferramenta financeira flexível que permite ao proprietário retirar fundos de acordo com sua necessidade, dentro de um limite pré-aprovado, e utilizar esse dinheiro quando for conveniente. Diferentemente do refinanciamento tradicional, que disponibiliza ao mutuário um pagamento o único, HELOC fornece acesso a um crédito pré-aprovado que pode ser retirado conforme necessário ao longo do tempo.
Gostaria de saber qual é o equity de sua casa?
O funcionamento de um HELOC é semelhante ao de um cartão de crédito. Após a aprovação, você recebe um limite de crédito com base em uma porcentagem do valor do imóvel. Essa linha de crédito é rotativa, ou seja, à medida que você paga a dívida, o saldo fica disponível novamente para futuras retiradas. Você pode acessar os fundos sempre que desejar durante o período de utilização, que geralmente dura 10 anos.
Existem diversos benefícios para os proprietários que optam por um HELOC. Durante o período de utilização, você só precisa fazer pagamentos de juros sobre o valor que tomou emprestado, o que resulta em prestações mais baixas. Além disso, os fundos podem ser utilizados para diversos fins, como reformas residenciais, consolidação de dívidas, despesas educacionais, contas médicas ou fundos de emergência.
Obter um HELOC geralmente envolve custos de fechamento mais baixos em comparação com o refinanciamento tradicional. As taxas se limitam geralmente ao custo de aplicação, avaliação, advogado e registro. Além disso, existem potenciais benefícios fiscais associados ao HELOC, mas é importante consultar um contador para entender as regras e limitações específicas que se aplicam à sua situação.
No entanto, é importante considerar alguns cuidados. As taxas de juros em um HELOC são variáveis, o que significa que elas podem mudar ao longo do tempo, resultando em pagamentos mensais mais altos. Após o término do período de utilização, o HELOC entra no período
de pagamento, durante o qual tanto o principal quanto os juros devem ser pagos ao longo de 10 a 20 anos, dependendo do termo pré-aprovado. Portanto, o proprietário deve se planejar adequadamente para pagamentos mensais mais altos durante essa fase.
Em resumo, um HELOC é uma maneira flexível de ter acesso a "dinheiro em mãos" imediatamente sempre que você precisar. Pode ser benéfico para despesas cotidianas, novos projetos, compra de imóveis, investimento em negócios ou lidar com circunstâncias inesperadas, como contas médicas. Como sempre, é recomendado consultar um profissional da área para tomar a melhor decisão com base em suas circunstâncias e objetivos financeiros.
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Sobre a autora: Fabiana Menezes, é uma Consultora de Financiamentos, Empresária no Ramo Imobiliário e Coach Financeira, trabalhando na indústria bancária desde 2004. Seus 18 anos de experiência a tornam uma autoridade no assunto de finanças imobiliária » SAIBA MAIS.
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abril de 2019 pelo preço médio nacional de venda na época: https://www.redfin.com/us-housing-market#overview
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